Le non-remboursement des mensualités représente la pire situation autant pour les banques que pour les emprunteurs. La vie est pourtant faite d’aléas et il se peut qu’un jour, on soit confronté à des difficultés qui nous empêchent d’honorer le paiement de nos dettes bancaires. Quelles sont les alternatives dans ce genre de circonstances ?
Faire jouer l’assurance emprunteur
Si vous n’avez pas la possibilité de rembourser votre crédit à cause d’une incapacité temporaire totale (ITT) à exercer votre activité professionnelle, vous pouvez faire jouer l’assurance emprunteur. Cette dernière prend en charge le paiement des mensualités à votre place. Idem si vous êtes touché par une invalidité permanente totale (IPT) vous empêchant de travailler. Néanmoins, avant de pouvoir activer votre assurance, certaines démarches sont à entreprendre. Vous devrez fournir plusieurs documents comme l’avis d’arrêt de travail initial, un certificat médical détaillé, l’offre de prêt et le tableau d’amortissement. L’assureur procèdera ensuite à une expertise médicale de votre état de santé avant d’accorder les garanties dues.
Solliciter un report de remboursement
Si on parle de crédits immobiliers, ils sont la plupart du temps assortis de mensualités modulables. En clair, vous pouvez demander à baisser (ou augmenter) le montant de vos échéances mensuelles, le temps que votre situation se rétablisse. Néanmoins, il faut que cette possibilité soit stipulée dans le contrat. Les conditions relatives à cette modulation dépendent de chaque banque. La plupart des établissements ne consentent pas de diminution inférieure à 30% sur les échéances de départ. En échange, la dette sera étalée sur la durée. Mais pour que la manœuvre soit possible, l’allongement ne doit pas être de plus de 2 à 5 ans.
Passer par le tribunal pour un « délai de grâce »
Parfois, passer par le tribunal est nécessaire si la banque ne fait pas suite à votre demande de rééchelonnement. Dans ce contexte, sollicitez alors un délai de grâce. La procédure ne coûtera pas grand-chose, d’autant que vous n’êtes pas dans l’obligation de passer par les services d’un avocat. Rassemblez tous les justificatifs nécessaires notamment les échéanciers de crédit et les justificatifs de baisse de revenus et saisissez le tribunal d’instance pour présenter votre dossier. Suite à l’accord du juge, une suspension de remboursement de deux ans maximum est ordonnée. Attention, cette faveur n’est accordée qu’aux personnes réellement en difficulté. Celles qui ont des soucis à cause d’une accumulation excessive de crédits ou qui vivent au-dessus de leurs moyens ne sont pas éligibles.
Le rachat de crédit
Pour connaître tous les délais du rachat de crédit, il vous suffit de consulter des sites spécialisés comme Assurément Crédit. Ce dispositif bancaire consiste à faire racheter toutes vos dettes en cours par un organisme de crédit en vue de les réunir en un unique prêt. Le but est de diminuer le coût de vos mensualités en contrepartie de l’allongement de la durée de remboursement. On parle d’une baisse atteignant les 60% par rapport à vos mensualités en cours. Grâce à ce système, votre taux d’endettement décroît considérablement et vous retrouvez un certain pouvoir d’achat. Néanmoins, faites plusieurs simulations avant de vous lancer, car des indemnités de remboursement anticipé trop élevées annulent l’intérêt de la démarche.
